Sparkonto Guide – Hitta Den Bästa Sparräntan 2024 av Johan Gustafsson Senast uppdaterad: 10. september 2024 Det är dags att ta tag i sparandet och därmed hitta ett riktig bra sparkonto.Nu när vi har kommit in i det nya året och det har gått ett par månader är det dags att se över ekonomin och planera 2024. Det är inte alltid enkelt att navigera i den djungel av sparkonton och olika räntor som finns där ute. Men med lugn och ro och lite hjälp längs vägen kommer du att hitta det bästa sparkontot och bästa sparräntan för dig. Artikeln innehåller följande: Bästa sparräntan och sparkonton 2024 Vilket sparkonto är bäst för just dig? Sparkonto med rörlig eller fast ränta Bästa sparräntan med och utan insättningsgaranti Hög risk kan ge hög sparränta Vad är ett sparkonto? Varför bör man spara pengar på ett sparkonto? Statlig insättningsgaranti på sparkonto Räkna på hur mycket du kan spara Varför bör man spara pengar på ett sparkonto? Fördelar med sparkonto Nackdelar med sparkonto Läs mer & öppna konto Bästa sparräntan och sparkontot 2024 Ett sparkonto kan vara ett av de tryggaste sätten att spara pengarna på. Alla de större bankerna erbjuder någon variant av ett sparkonto. Det finns många olika sätt att mäta vilket är det bästa just för dig, kanske du litar på din bank och känner att du inte vill byta. Då bör du absolut sätta dig ned med din bank och förhandla dig till bättre förhållanden. Om du t.ex. har ett lönekonto hos din bank kan du använda det för att förhandla med. Om du är äventyrlig och letar efter en ny bank att spara dina pengar hos finns det en myriad av alternativ tillgängliga för dig. Det mest naturliga är att jämföra olika sparräntor. De varierar mycket mellan olika banker och de högsta och lägsta räntorna skiftar mycket. Det finns även många andra aspekter som du bör tänka på när du väljer ett sparkonto. Vi har skrivit ytterligare en artikel om bästa sparkontot 2024. Årlig ränta: upp till 0,9% Statlig insättningsgaranti 0-24 mån bindningstid Reg. hos Finansinspektionen Läs mer & öppna konto Säkra alternativet! Årlig ränta: upp till 6,5-10,00% Ingen insättningsgaranti 3 mån-3 år bindningstid Reg. hos Finansinspektionen Läs mer & öppna konto Hög risk = hög avkastning? Årlig ränta: 2,5-8,0% Ingen insättningsgarant Låna ut pengar till privatpersoner Reg. hos Finansinspektionen Läs mer & öppna konto Vilket sparkonto är bäst för just dig? Då det kan vara svårt att hitta just det sparkonto som är bäst för dig bör du tänka på ett par saker när du väljer. Först och främst vad du ska ha dina pengar till? Är det ett långsiktigt eller kortsiktigt sparande du är ute efter? Ska det vara en buffert för regniga dagar eller ska du spara under ett par år för framtiden? Det kan vara tråkigt men att läsa avtalen är viktigt, där finns all information om vad som erbjuds när du öppnar ditt konto. Var noga med att de förslag som du förhandlade fram verkligen erbjuds i det finstilta. I stort sett alla de stora bankerna idag har insättningsgaranti från staten men det finns vissa som inte har det och då är det viktigt att du vet vad det innebär för dig och dina pengar om banken skulle gå i konkurs. Beroende på hur länge du vill spara dina pengar är det viktigt att veta om uttagen har en kostnad och om du kan ta ut pengar när du vill eller om de är bundna under en viss tid. Sparkonton där pengarna är bundna har som oftast bäst ränta. Sparkonto med rörlig eller fast ränta När du väljer ditt sparkonto finns det två olika huvudtyper. Ett med rörlig och ett med fast ränta. På de konton med rörlig ränta kan du fritt ta ut dina pengar när du behöver. Räntan kan rör sig både uppåt och nedåt under tiden du har kontot. Om du behöver ta ut dina pengar vid behov är detta rätt konto för dig. Ett sparkonto med fast ränta kallas ett bundet konto. Vanligtvis binds det på mellan 3 månader och fem år. Fördelen är att du vet precis vilken ränta du kommer att ha under den period du binder dina pengar. Om du av någon anledning behöver ta ut pengarna i förtid måste du dock betala en avgift. Dessa typer av konton passar dig som kan binda pengarna under en längre period. Kärt barn har många namn brukar man säga och med sparkonton är det på samma sätt. De kallas allt från buffertkonto och allkonto till kapitalkonto eller placeringskonto. Var noga med att läsa de villkor som erbjuds. Bästa sparräntan med och utan insättningsgaranti Att ha en insättningsgaranti är något som de flesta stora banken har nu för tiden och det är en garanti som erbjuds av staten upp till ett belopp på 950 000 kr för varje individ per institut. Du behöver inte göra något speciellt för att ha den garantin utan det är något som själva banken redan har fått utav staten. Om du behöver sätta in mer pengar än de som är garanterade av staten bör du öppna ett nytt konto hos en annan bank då du där kommer att ha samma garanti upp till samma belopp. Detta kan du göra hur många gånger du vill. Det finns vissa undantag för det översta beloppet och det kan då utökas till 5 miljoner kronor. Detta kallas ett tilläggsbelopp och pengarna måste ha satts in under de senaste 12 månaderna. Garantin gäller då bland annat försäljning av privat bostad, utbetalning från en försäkring, pension, sjukdom, dödsfall etc. Hög risk kan ge hög sparränta Räntan kan skilja sig betydligt beroende på om du är villig att satsa på en bank som har insättningsgarantin eller ett låneinstitut som inte har den. Det finns även andra faktorer som spelar in när du förhandlar fram din ränta såsom bindningstid eller rörlig ränta, beloppet som du sätter in och om du binder lånet samt hur lång bindningstid som finns. Det finns dessutom en gräns där bankerna börjar erbjuda lägre och lägre ränta vilket brukat ligga på 50 000 kr. Men upp till det beloppet kan du med en rörlig ränta och ett sparkonto som har insättningsgaranti få en ränta på upp till 1,15 % beroende på vilken bank du väljer att använda. Om du dock väljer att chansa och välja ett låneinstitut som inte har insättningsgarantin kan du få en ränta så hög som 6,60 % vilket ger dig en årsränta på 3 300 kr med ett insättningsbelopp på 50 000 kr. Vad är ett sparkonto? Ett sparkonto är ett konto som normalt sett inte används för de dagliga uttagen utan är mer för att spara pengar som man vill investera för framtiden och få någon slags ränta på. Dessa kan i allmänhet inte kopplas till olika typer av transaktioner. Begränsningar på antal uttag du kan göra finns dessutom. Många gånger har de även en avgift kopplade till sig. Vissa banker erbjuder nu för tiden även sparkonton online där allt sköts genom internet. Här kan du hitta högre räntor än vad som normalt erbjuds. Du bör dock kontrollera att de banker du vill spara pengarna hos finns i Sverige då de inte kopplas till den svenska insättningsgarantin om så inte är fallet. Stor kritik har riktats till de stora bankerna för den räntan som de erbjuder sina kunder. Ofta är den mycket låg i förhållande till den räntan som de lånar ut pengar för. Skillnaden mellan de två är bankens vinst. Även kritik riktas mot hur ofta de justerar räntan på lånen mot styrräntan men inte räntan på ditt sparkonto. Låga sparräntor gör det svårt för de som vill spara pengar långsiktigt då en ränta som är lägre än inflationen i praktiken gör att du förlorar pengar. Var därför noga med att du planerar in för det och förhandlar till dig en ränta som garanterar en vinst för dig när lånetiden har gått ut. Med ett bra planerat sparkonto kan du vara säker på att du lyckas spara ihop pengar till det som du vill ha. Oavsett om det är en buffert eller till något speciellt. Att sätta in pengar automatiskt varje månad ger dig dessutom en möjlighet att inte slösa pengarna. Skillnaden mellan olika räntor kan dock vara så hög som flera procent, planera därför grundligt. Varför bör man spara pengar på ett sparkonto? Du frågar dig säkert många gånger om vad du ska ta dig till med dina pengar, vilket är det bästa sättet att förvalta dem och vad du måste tänka på. För många är detta något som gör att de sover sämre om nätterna. Är det rätt tid att spara dina pengar just nu? Enligt SCB har svenskarna över 1,6 biljoner kronor på sina sparkonton för tillfället och 65 % av dessa ligger hos de fyra största bankerna. Vi svenskar tycker om att springa till banken och sätta in våra pengar så fort det händer något på börsen eller när Britney Spears lanserar sin senaste singel. Alla har olika anledningar till varför de sparar sina pengar men de flesta känner att tryggheten behövs för framtiden. Med Brexit runt hörnet och börsen som är skakig kan det vara ett bra alternativ. Mer och mer pengar sätts in varje år men är det verkligen ett bra alternativ? Enligt många är det bästa alternativet då du är säker på att dina pengar ökar i värde och du sparar till något positivt. Om det är semestern eller för att köpa den senaste lyxbilen när den släpps. Ett sparkonto är dock inte alltid det bästa sättet att tjäna pengar. Experterna säger snarare att om du tänker mer långsiktigt är det bättre att satsa pengarna på börsen eller värdepapper då ett sparkonto i regel har under 1 % ränta medan börsen över tid har gett en avkastning på runt 7 %. Vill du läsa mer om bästa sparräntan så har vi skrivit en artikel om just den delen. En bra ide kan vara att sprida ut dina pengar över olika applikationer. En del i ett sparkonto och en del i fondsparande. Om du är rädd för att satsa på ett fondsparande bör du välja ett konto som har breda fonder och låga avgifter. Du bör dock vara beredd på att pengarna både kan gå upp och ned på kort sikt men på lång sikt kommer du att få en bra avkastning. Detta då många sparkonton har låg ränta eller i vissa fall ingen ränta alls. I värsta fall kan detta äta upp dina pengar om räntan är lägre än inflationen. Statlig insättningsgaranti på sparkonto Statlig insättningsgaranti skapades för att skydda det svenska folkets pengar och garantera att de pengar som sparas skyddas från eventuella kollapser på den ekonomiska marknaden. Detta gjordes så tidigt som 1996. Garantin innebär att de som sätter in sina pengar ska få tillbaka dem om banken går i konkurs. Det finns dock vissa begränsningar på de belopp och typer av konton som är skyddade. Alla länder inom EU måste ha ett insättningsskydd som uppfyller de minimikrav enligt riktlinjerna från 1994. Insättningsgarantin skapades efter att många länder gick ned i finanskrisen mellan 1990 och 1994. Garantin måste täcka insättningar på upp till 20 000 euro per person. Dessutom måste 90 % av beloppet ha en garanterad återbetalning. Garantierna mellan olika länder skiljer sig men alla fungerar inom detta ramverk. I och med finanskrisen för ett årtionde sedan har de flesta länder nu ökat det garanterade beloppet. Vissa länder har dessutom inget tak för hur mycket pengar som är skyddade. I Sverige infördes som sagt insättningsgarantin 1996 och höjdes 2008 till 500 000 kr efter ett riksdagsbeslut. Beloppet har dock höjts en gång till sedan dess till 100 000 euro. Detta blir omsatt till 950 000 kr och en återbetalning på 100 % garanteras. De konton som öppnas måste dessutom uppfylla ett antal olika kriterier för att skyddas men nuförtiden kan man säga att alla normala konton skyddas av garantin. Det är viktigt att du kontrollerar noggrant i villkoren på ditt sparkonto om insättningsgarantin följer med eller inte. Det finns dock fortfarande oklarheter om vilka typer av konton som omfattas då det först behövs en prövning och myndighetsbeslut efter en eventuell konkurs och pengarna begärs ut enligt garantin. Detta har hänt i Sverige vid två tillfällen 2006 då Custodia Credit och Allmänna Kapital båda gick i konkurs. Även utländska bankerna med filialer innefattas av insättningsgaranti I och med den utökade garantin 2008 innebär det också att utländska bankers filialer i Sverige omfattas. Utländska bankers svenska dotterbolag täcktes redan medan filialerna reglerades av insättningsgarantin i landet där banken var registrerad. Den svenska insättningsgarantin är administrerad av Riksgäldskontoret och finansieras av en avgift som alla banker och låneinstitut betalar. Avgiften som varje bank får betala beror på dess kapitaltäckningsgrad men kan vara allt från 0,06 till 0,14 %. Fonden för insättningsgarantin uppgick 2017 till över 40 miljarder kronor. För tillfället kan det garanterade beloppet som betalas tillbaka ökas till 5 miljoner kronor beroende på omständigheterna. Insättningsgarantin skapades för att skydda både spararnas pengar och betalningssystemet i sig. I och med den finansiella kraschen 2008 blev det oro på marknaden och många ville ta ut sina sparade pengar då de inte litade på banken. Om många vill ta ut sina pengar samtidigt finns det en risk att banken inte kan betala ut beloppen och riskerar konkurs. Detta påverkar i sin tur andra banker och kan påverka ett helt lands ekonomi. Även den finansiella marknaden tar skada av en sådan kedjereaktion. Stora som små företag kan påverkas om deras krediter dras in. I och med insättningsgarantin var tanken att spararna ska känna ett slags trygghet. Vissa ekonomer påpekar dock att det kan ha negativ effekt då banker kan ta större risker på grund av detta och kunder kan ta större risker för att få en högre ränta från en bank som inte har insättningsgaranti. Du måste fortsätta att vara selektiv när du väljer vilken bank du ska sätta in dina pengar på och vilka garantier och villkor som erbjuds. Räkna på hur mycket du kan spara med hjälp av en sparkalkylator Det finns ett antal olika sajter på nätet som idag erbjuder en sparkalkylator i olika format. Det är ofta inte enkelt att veta precis vad som erbjuds och det finns väldigt många olika banker och låneinstitut som erbjuder snarlika tjänster och räntor. Att sedan veta vad det innebär att ha en viss ränta är ofta svårt. Beloppet du sätter in varje månad gör också skillnad och behöver räknas på, likaså hur mycket du kommer att starta ditt sparande med. För att underlätta allt detta finns dessa kalkylatorer. Vanligtvis kan du ställa in hur mycket du tänker börja spara, hur mycket du sätter in varje måndag och vilken ränta som du erbjuds. Viktigt att räkna på är dessutom hur lång tid du planerar att spara och om du binder räntan eller inte. Allt detta ingår i de vanligaste kalkylatorerna. Det finns dessutom sajter som erbjuder listor över olika banker och deras räntor där du enkelt kan söka efter det som passar dig bäst beroende på dina behov. Fördelar med att spara pengar på sparkonto med bästa sparräntan Att välja ett sparkonto som har den högsta räntan kan vara klokt i många fall men du behöver se över de risker som finns och överväga dem mot det som erbjuds. Genom att frångå säkerheten hos insättningsgarantin kan du enkelt få den bästa räntan på marknaden. Många gånger kan denna räntan vara 4 – 5 gånger högre än vad du annars skulle kunna få. Risken finns dock att du förlorar hela det insatta beloppet. Fördelarna är att du får mest ränta på dina pengar och får en avkastning som växer sig snabbt och om du har tänkt spara över en längre tidsperiod växer pengarna ännu mer. Det är ett bra alternativ till att placera pengarna i aktier eller fonder där det inte heller finns garantier och ger många gånger mycket arbete. Att sätta in dina pengar på ett konto med hög ränta är enkelt och snabbt och automatiska överföringar varje månad gör det till en investering som inte ger något jobb alls. Mycket beror på vilken bank du väljer att vara kund hos och hur länge den har verkat på den svenska marknaden. Även fria uttag kan förhandlas fram för dessa typer av konton. Nackdelar med att spara pengar på sparkonto Det finns ett antal nackdelar med att spara pengarna på ett sparkonto. Den första och största anledningen är att pengarna förlorar värde med tiden om ränta du har inte är högre än inflationen. Denna varierar dock från år till år men generellt sett förlorar du pengar om du inte har en riktigt hög sparränta. Om du dessutom sparar dina pengar och binder räntan över en längre tid, t.ex. fem år kommer räntan förmodligen under den perioden någon gång att ligga under inflationen vilket gör att pengarna du sparat kommer att vara mindre värda än de som du satte in. Om du dessutom väljer ett konto där du inte kan ta ut pengarna innan tiden tar slut är du bunden med ett visst belopp under en lång tidsperiod och du får inte använda dem. Detta kan för många vara negativt då oförutsägbara saker inträffar. Om du väljer att binda dina pengar över en längre period är det därför viktigt att du endast sparar pengar som du vet att du inte kommer att behöva. Det är alltid förnuftigt att sprida pengarna över olika konton och olika banker. Även om insättningsgarantin finns kan du spara på konton som inte erbjuder den men då bör du inte spara för mycket av dina pengar där även om den ränta som många gånger erbjuds är lockande. Ett sparkonto, oavsett hur bra ränta man kan förhandla sig till, ger generellt sett en lägre avkastning än om du placerar dina pengar i aktier eller fonder. Dessa alternativ ger lite mer jobb och du måste vara insatt i de värdepapper du köper men om du har disciplin kan du lätt tjäna mer pengar på det viset. Ett alternativ är att ha en kunnig person som investerar åt dig, kolla med din bank om de erbjuder den tjänsten. Genom att investera i aktier kommer du dessutom undan problemet med att du förlorar pengar om räntan ligger under inflationen. Viktigt att tänka på riskerna med sparkonto Det viktigaste du bör tänka på när du öppnar ett sparkonto är om den banken du öppnar konton hos är en gedigen bank med bra rykte. Det finns en myriad av olika banker i dagens läge som erbjuder olika typer av sparkonton. Det är lätt att lockas till de som har högst ränta och inte se sig omkring och jämföra de olika villkoren. Även om själva beloppet är garanterat med insättningsgarantin är det viktigt att du kontrollerar om den banken som du vill använda erbjuder den garantin och om det är Sveriges lagar som reglerar den. Det finns olika sparkontojämförelser du kan använda dig av för att se efter vem som erbjuder bästa sparkontot. Den banken du använder dig av bör alltid ha tillstånd av Finansinspektionen att driva inlåning. När du väl har valt vilken bank du vill använda dig av och vilket erbjudande som passar dig bäst bör du se över vilken ränta som erbjuds. Inflationen ligger 2024 på runt 2 %. Du bör därför försäkra dig om att du har en ränta som är över det om du inte vill förlora pengar på att de helt enkelt blir mindre värda. Om du dessutom binder ditt lån på en längre tidsperiod kommer inflationen att variera men det gör inte din ränta. Inflationen har vissa år legat så högt som på 3,4 %. Försök alltid att förhandla dig till ett sparkonto som inte tar ut avgifter. Det finns vissa som tar ut en årsavgift eller en avgift för att ta ut pengarna. Du kan då förlora en stor del av din ränteavkastning. Läs alltid noggrant de villkor som erbjuds. Det finns många banker som erbjuder bra ränta första året och sämre ränta för resterande tid som du är bunden till kontot. Vissa kräver att du öppnar andra typer av konton eller införskaffar andra tjänster som de erbjuder som kanske inte är vad du är ute efter. Detta kommer att påverka din vinst i slutändan. Det finns banker som erbjuder höga räntor som är beroende på vissa aktiekurser eller liknande och om dessa inte faller ut får du en lägre ränta. Om de dessutom tar ut en avgift kan du till och med förlora pengar. Viktigt att tänka på riskerna med sparkonto Att investera på börsen och i värdepapper kan vara ett klokt alternativ till att sätta in pengarna på ett sparkonto. Det ger mer jobb men kan istället ge mer vinst och bättre avkastning. Vad du behöver göra innan du ger dig in i att köpa och sälja aktier är att lära dig grunderna i värdepappershandel. Grunden går ut på att du ska sälja när det är högt och köpa när det är lågt. Låter det enkelt? Är inte riktigt på det viset, det behövs dessutom mycket information om bolagen som du köper aktierna i, om de är starka eller har skulder, pressmeddelanden, expansionsplaner etc. Allt detta tillsammans bör ligga till grund för ett planerat och framgångsrikt köp. Marknadens psykologi ingår dessutom och utgör en stor del av om ett värdepapper ökar eller minskar i värde. Här är det svårare att lära sig grunderna men även det är inte omöjligt. Ett råd som experterna ger är att precis som hos sparkonton, investera i flera saker samtidigt. Lägg inte alla dina pengar i en och samma korg. Du kan vinna stort men det finns alltid chansen att du förlorar alla dina pengar. Därför bör du sprida dina investeringar och garantera att dina förluster inte blir för stora. Ett bra exempel var dieselskandalen 2015 som gjorde att aktiepriset på Volkswagens aktier sjönk drastiskt och många förlorade stora pengar. Vilka typer av investeringar du kan göra beror på vad du är intresserad av men de vanligaste att börja med är valutor, bostäder och aktier. På stockholmsbörsen kan du köpa och sälja aktier från företag som finns registrerade där men i dagens elektroniska samhälle kan du i stort sett handla och köpa aktier på vilken börs du vill. Att investera pengar i värdepapper kan fungera perfekt istället för att spara dem och låta dem ligga på ett sparkonto. Du riskerar inte att de förlorar värde på grund av inflationen och avkastningen är generellt sett större. Rådet som alla bör ta åt sig är dock som i allt som har med investeringar att göra: investera aldrig pengar du inte har råd att förlora. Spara pengar till en buffert, nästa bostad eller varför inte semestern? Att spara pengar till att åka på nästa års stora semester är något som de flesta svenskar gör. Sju av tio sa i en Sifo-undersökning att de sparar ihop till semesterkassan varje år. Om du planerar att göra det bör du tänka på att du väljer ett sparkonto som inte har för lång bindningstid, ett år max om du behöver pengarna nästa år och då med en rörlig ränta. Här kan hela familjen hjälpas åt då ni kan skapa ett konto där alla kan sätta in pengar. Planera bara i förväg hur mycket pengar ni behöver, då blir det lättare att uppnå målet. Om ditt mål är att spara ihop kontantinsatsen till din nya bostad bör du tänka först och främst på vad för bostad du vill köpa och vart den ska ligga. Kalkylera lite snabbt hur mycket pengar du behöver låna, vilket typ av lån och hur stor kontantinsats banken kräver. Öppna det sparkonto som passar dig bäst och sätt ett mål. När behöver du ha pengarna tillgängliga? Minska dina levnadskostnader och spara istället pengarna på sparkontot. Att föra över en fast kostnad varje månad är rekommenderat då kan du inte spendera pengarna på annat. När det kommer till att spara pengar finns det lika många råd som det finns personer som sparar. Sätt dig ned och kolla lugnt och sansat igenom de alternativ som finns och bestäm det som fungerar bäst för dig. Oavsett om det är ett sparkonto med fast eller rörlig ränta eller värdepapper och aktier. Med disciplin och vilja kommer du att lyckas.
