Lån 2024 – Allt du behöver veta om att låna pengar av Johan Gustafsson Senast uppdaterad: 21. november 2022 Om du går i tankarna att låna pengar från en långivare finns det en hel del att tänka på. Vad ska du låna till och hur ser din privatekonomi ut? Det finns olika typer och skilda villkor för amortering, omkringkostnader och ränta. Denna sida är övergripande och detaljerad för att ge dig information om att ta lån. Du kan läsa om de olika typerna, hur dessa fungerar och vilka risker du behöver känna till innan du tecknar ett avtal. Därtill har vi även samlat många användbara länkar om du skulle vilja fördjupa dig ytterligare. Gå direkt till avsnittet: Vad är ett lån?Hur mycket kostar det att låna pengar?Vad krävs för att låna pengar?Populära låneförmedlare i SverigeJämför lån – vilken typ av lån är bäst?Hur gör man för att ansöka om lån?9 saker att tänka på innan du tar ett lånVad är riskerna med att ta ett lån?Sammanfattning – Vilket lån ska jag ta?Vanliga frågor Vad är ett lån? Ett lån är definitionen på att låna pengar. Det kan vara att du lånar av en familjemedlem eller någon bekant och kommer överens om när du ska betala tillbaka. Men i det här fallet ska vi fokusera på lån från professionella långivare. Det finns olika typer av lån med olika villkor för ränta, amortering och återbetalningstid. Exempelvis är det många på senare år som tagit Sms-lån och dessvärre inte kunnat hantera villkoren. Således är det alltid viktigt att fundera varför du tar lån och om du klarar av att betala tillbaka. När är det okej att ta ett lån? Det finns även många anledningar till att ansöka om lån, vissa bättre och vissa sämre naturligtvis. Idag är det vanligt att exempelvis ta billån, bolån och studielån. Priserna är nämligen så höga att inte många har råd att köpa ett hus eller en bil med eget sparat kapital. Dock finns det även tillfällen när människor tar lån för att konsumera, så kallade konsumtionslån, blancolån eller lån utan säkerhet. Vissa använder dessa till att betala resor, kläder och nöjen. Om du rådfrågar en bank eller annan finansiell rådgivare skulle de med största sannolikhet inte uppmuntra till sådana lån. Hur mycket kostar det att låna pengar? Det finns olika typer av lån och dessa har varierande kostnader. Generellt brukar snabba lån och de utan säkerhet ha högre ränta och dyrare avgifter än till exempel ett bolån. Anledningen är att bostaden fungerar som säkerhet om du inte skulle kunna sköta dina betalningar. Emellertid behöver du ha klart för dig att ett misskött lån kan innebära att du får betalningsanmärkningar. Detta kan påverka dina chanser att bland annat få hyra/köpa bostad samt göra uppskjutna betalningar med faktura. Hur betalas ett lån av? Ett lån betalas av genom att du regelbundet amorterar på det. Amortering avser återbetalningen utöver räntan och andra kostnader. Hur återbetalningsplanen ser ut kan skilja sig åt beroende på vilket avtal du har ingått. Det kan även gå att lägga in extra amorteringar för att betala av lånet i förtid. Men du måste se vilka villkor som är aktuella för dig. I vissa fall slipper du räntan för den resterande tiden. Bolån däremot brukar innebära att du får betala ränta för hela den beräknade lånetiden, även om du löser det tidigare. Vad krävs för att låna pengar? I många fall kräver långivaren att du inte har registrerade betalningsanmärkningar. Du bör heller inte ha någon skuld hos Kronofogden. Dock finns det även de som accepterar sökande med betalningsanmärkningar till bland annat en högre ränta. Långivaren beräknar nämligen din möjlighet att återbetala lånet genom att titta på din kreditvärdighet och din ansökan. Du bör därför ha en fast inkomst och i vissa fall vara folkbokförd i Sverige. Banken har ofta även en minimiålder och en maxålder för den som ansöker. Hur mycket kan man låna? Hur mycket pengar du får låna beror på din inkomst. Om du bor med någon eller har en medsökare tar långivaren med dessa i beräkningen. Även vilken typ av lån påverkar den möjliga storleken. Vid ett bolån kan du exempelvis låna max 85% av värdet, den resterande procenten behöver du själv betala som en kontantinsats. Ett blancolån kan exempelvis vara på upp till 600 000 kronor. Emellertid är det är alltid den aktuella långivaren som bestämmer hur mycket du får låna. Hur många privatlån kan man ta? Det går att ta flera privatlån, men du bör fundera varför du vill göra det. Flera lån ger bland annat fler kostnader för ränta, samt uppläggnings- och handläggningsavgifter. I slutändan påverkar det även kreditvärdigheten då fler lån ger fler förfrågningar om kreditupplysning. Populära låneförmedlare i Sverige Vilken som är den bästa låneförmedlaren är svårt att säga. Det beror helt på dina egna preferenser och ekonomi, samt vilket typ av lån du är ute efter. Men för att du ska få en överblick kommer vi nedan att lista några populära alternativ på låneförmedlare i Sverige, vilka du själv kan läsa mer om på dess respektive sida. Lendo – En jämförelsetjänst för upp till 35 olika långivareZmarta – Här kan du ansöka om privatlån på upp till 600 000 krLendify – Prisbelönad långivare tre år på raken för “Sveriges nöjdaste privatlånekunder” enligt SKICoop Bank – Coop Bank erbjuder möjligheten till att ansöka om ett privatlån på 15 000 – 500 000 kronorBank Norwegian – Hos Bank Norwegian kan du både samla alla dina smålån, samt utöka existerande lån Jämför lån – vilken typ av lån är bäst? Som vi redan varit inne på finns det flera typer av lån, vilket lån som måhända passar bäst är helt beroende av vad du lånar pengar till. Men som alltid är det viktigt att göra egna undersökningar för att finna vilket alternativ som är lämpligt för dig. Jämför lån för att se vilken ränta som är mest fördelaktig. Var även noga med att amorteringskravet och återbetalningstiden ska vara rimlig. Konsumtionslån / kreditlån Konsumtionslån, blancolån, privatlån, medlemslån eller kreditlån– kärt barn har många namn. Till skillnad från ett bolån finns det ingenting av värde att pantsätta som säkerhet, utan du lånar till något du vill handla. Således är det ett något dyrare lån utan säkerhet med individuell, rörlig ränta baserad på din kreditvärdighet. Därtill finns det även två olika sätt att återbetala ett konsumtionslån; ett annunitetslån eller med rak amortering. Det sistnämnda är dock att möjligen föredra, eftersom det totala räntekostnaden blir lägre. Vilken återbetalningsmetod som är aktuell beror på långivarens villkor. Därmed behöver du vara noga med att undersöka den totala kostnaden. Den inkluderar alltså ränta, alla omkringkostnader och återbetalningstid. Snabblån och SMS lån Snabblån eller sms-lån syftar på att du kan få låna pengar väldigt snabbt genom att exempelvis ansöka genom ett sms. Med snabbhet kommer dock mycket hög ränta och kort återbetalningstid, många gånger ska det vara betalt efter 30 dagar. Även om det ofta rör sig om små lånesummor i sammanhanget gör avgifterna och räntan att det hela kan bli en dyr affär. Därav bör du alltid tänka både en och två gånger innan du slänger iväg ett sms till långivaren. Varför lånar jag?Kan jag spara pengar själv?Har jag råd att betala tillbaka? Är ett konsumtionslån lämpligare, trots att det har längre handläggningstid? Flexlån Flexlån är i likhet med snabblån en så kallad högkostnadskredit. Du kan ansöka om att låna ett belopp på några tusenlappar upp till cirka 20 000 kronor beroende på långivare. Återbetalningstiden brukar ligga på 7-30 dagar. Om du blir beviljad och godkänner villkoren finns pengarna ofta på ditt konto inom en kort stund. Dock är är det hög ränta och många avgifter som tillkommer, således måste du noga överväga om detta är något för dig. Lån utan UC Generellt brukar långivare göra en kreditupplysning på dig via UC när du ansöker om att låna hos dem. Men det finns även de som använder sig av andra kreditupplysningsföretag för att inte påverka din kreditvärdighet hos UC. Lån utan UC kan exempelvis vara intressant för den som längre fram har tänkt att köpa hus. Det kan även vara så att du har en betalningsanmärkning och vill få lån när alla säger nej. Emellertid är det väldigt viktigt att förstå att räntan är mycket hög och att återbetalningstiden kan variera. Billån Ett billån kallas det om du tar lån för att köpa en bil och använda den som säkerhet. Idag är det ett vanligt lån, då bilar ofta är dyra. Till skillnad från en bostad som i allmänhet brukar stiga i värde, sjunker bilens värde med tiden. Därav behöver du fundera vilken bil som uppfyller dina behov och passar din plånbok. Om du inte betalar tillbaka lånet enligt avtal finns det en risk att de tar din bil som ersättning. Billån utan UC I likhet med det andra lånet som inte innefattade kreditupplysning hos UC är billån utan UC samma sak. Men i detta fall handlar det om att låna pengar till ett bilköp. Detta är dessvärre en högkostnadskredit med höga avgifter. Du måste därför begrunda varför du inte vill att din kreditvärdighet hos UC ska påverka eller bli påverkat. P2p lån Pp2 lån är även benämnt peer 2 peer lån eller crowdlending. Det betyder att du lånar av privatpersoner via en P2P-långivare. Beroende på storleken på lånet kan det innebära att du lånar av flera olika privatpersoner. Vidare kan det vara lätt att tro att du slipper kreditupplysningen när du lånar privat, men samma regelverk gäller. Dock behöver du vara medveten om att räntan kan baseras på din individuella kreditvärdighet. Studielån För många som studerar kan det vara svårt att få ekonomin att gå ihop och därmed tar de studielån. Detta är ett lån med låg ränta, men du behöver börja betala tillbaka när du har avslutat dina studier. Kom även ihåg att om du vill gå en fullständig universitetsutbildning kan lånetiden bli mycket lång. Det finns exempelvis utbildningar som kan vara upp till 5-6 år långa. Företagslån Företagslån ger företag möjlighet att låna pengar till sin verksamhet. Det kan vara att utvecklingen på något sätt hämmas av att allt vinstkapital går rakt in i verksamheten. Om den nödvändiga utvecklingen är avhängig på att du har pengar att investera, men att företaget växer för sakta går det att ta ett lån. Det kan även vara så att det är en tillfälligt tuff period. Beroende på lånets aktuella villkor finns det olika typer av ränta i form av bunden och rörlig. Det finns även räntefria lån, dock är dessa inte helt avgiftsfria. Företagslån utan borgen Företagslån utan borgen innebär att ägaren inte behöver lämna personlig säkerhet. Mer specifikt betyder det att individen inte är personligt ansvarig för att lånet betalas tillbaka, utan det är företaget. Däremot krävs det en personlig borgen vid enskild firma eller handelsbolag. Med detta alternativ krävs det i vanliga fall någon annan typ av säkerhet, såsom en företagsinteckning eller fastighetsinteckning. Företagslån nystartat företag Om du nyligen har startat ett företag är det svårt att uppvisa lönsamhet och utveckling. Därmed finns det även företagslån för nystartade företag. För den som dessutom går i starta eget-tankar kan ett lån behövas för att du ska kunna få igång din verksamhet. Många gånger kräver det dock att du sätter exempelvis en personlig borgen eller din bostad som säkerhet. Företagslån utan UC Som vid de andra alternativen syftar företagslån utan UC på lån som inte gör kreditupplysning genom UC. Trots att det inte går genom UC kräver långivaren ändock att en kreditupplysning görs. Den måste kunna besluta huruvida den ska bevilja eller inte bevilja ditt lån. Tanken med detta är att slippa att antalet förfrågningar påverkar både ditt och företagets kreditvärdighet hos UC. Dock bör du se upp med räntan och lånets övriga villkor. Hur gör man för att ansöka om lån? För att ansöka om lån behöver du fylla i ett formulär som kallas låneansökan. Där uppger du hur mycket du vill låna, samt dina personliga uppgifter för bland annat arbete, inkomst och civilstånd. Därefter gör långivaren en kreditupplysning. Ansökan och kreditkollen ger underlag för hur dina möjligheter till att betala tillbaka lånet ser ut. Vidare är det inte bara långivare som skiljer sig åt, även villkoren kan vara olika. Dessa är beroende på exempelvis den aktuella typen av lån och din ekonomiska situation. 9 saker att tänka på innan du tar ett lån ✔️ Låna aldrig mer än du behöver– det tillkommer alltid omkringkostnader. ✔️ Jämför lån innan du tecknar avtal med någon långivare. ✔️ Fundera om du verkligen behöver låna eller om det är möjligt att exempelvis på egen hand spara ihop kapitalet. ✔️ Utifrån din privatekonomi behöver du undersöka hur mycket du kan betala i ränta och amortering varje månad. Hur lång tidsperiod du vill låna påverkar den totala kostnaden. Det går snabbt att fastna i skuldfällan och således ska du aldrig ta ett lån som du inte har möjlighet att betala tillbaka. ✔️ Se till att ha råd med amortera ditt lån i en lämplig takt. I annat fall finns en risk att du bara står och betalar ränta, vilket ger ett långdraget och onödigt dyrt lån. ✔️ Vissa långivare erbjuder låneskydd. Undersök om det är möjligt i ditt fall och fundera huruvida du ska teckna ett sådant eller inte. ✔️ Behöver du en medlånare? Tänk på att det blir er gemensamma inkomst som ligger till grund för ansökan. I ett eventuellt avslag på en ensam ansökan innebär det att långivaren bedömt att du inte har råd med återbetalningen. ✔️ En låg kreditvärdighet ger högre ränta och därmed ett dyrare lån. ✔️ Snabblån/Sms-lån och konsumtionslån har ofta väldigt hög ränta då de utgör lån utan säkerhet. Vad är riskerna med att ta ett lån? Vi har redan nämnt en del av riskerna med att ta ett lån, men de kan inte lyftas för många gånger. När du lånar pengar kommer det att påverka din ekonomi. Det tillkommer kostnader under flera månader, kanske år, beroende på lånet. Vidare vet ingen hur livet utspelar sig, om du exempelvis förlorar ditt arbete kan det bli svårt att betala av ditt lån. Då finns det en risk att du kan få en betalningsanmärkning och förlora huset eller bilen. Du kan även få ett växande skuldberg hos Kronofogden. Därutöver kan din kreditvärdighet komma att påverkas om du tar onödiga lån. Således är det viktigt att fundera om du verkligen behöver låna och om du tänkt att låna till något större i framtiden. Sammanfattning – Vilket lån ska jag ta? Även om det är lätt att se fördelarna med lån är det av yttersta vikt att hålla koll på riskerna. Det finns nämligen flera olika typer med varierande räntor och återbetalningsvillkor. Av denna anledning behöver du göra en ordentlig research och jämföra olika lånalternativ. Vill du ta lån med eller utan kreditupplysning via UC? Varför, varför inte? Tänk på att sådana klassificeras som högkostnadskrediter och medför höga räntekostnader. Andra lån såsom sms-lån kan också ha höga räntor och avgifter, samt korta återbetalningstider. Om du vill låna pengar med exempelvis en bil eller en bostad som säkerhet kan räntorna måhända vara mer fördelaktiga. Dock är dessa ofta stora lån som tar lång tid att betala av. En bil minskar dessutom i värde över tid och den kan även gå sönder. Således ska du aldrig låna mer pengar än du behöver och se till att vara väl informerad om villkoren. Annars riskerar ditt lån att bli en onödigt dyr historia. LÄS VIDARE: ➡️ Investera Pengar 2024: Så placerar du dina pengar på marknaden ➡️ Kom igång med aktiehandel redan idag ➡️ Online trading 2024: Våra bästa trading tips för nybörjare Vanliga frågor Vad är ett lån?Ett lån innebär att du lånar pengar från någon annan. Det kan vara en bank eller ett kreditinstitut. Var ska jag låna pengar?Om du ska ansöka om lån bör du främst fundera vad du behöver pengarna till, samt vilken ränta och amortering du kan betala. Därefter kan du jämföra alternativen. Varför låna pengar?Det finns många anledningar till att låna pengar, vissa bättre än andra. Många tar lån idag för att exempelvis köpa hus eller bil och även studielån är vanliga. Hur lång tid tar det innan man får ett lån?Det går inte att säga hur lång tid det tar att få ett lån. Handläggningstiden varierar beroende på långivare och typ av lån. Vad krävs för att man ska få låna pengar?Villkoren för att få ta lån skiljer sig beroende på långivare. Ett vanligt krav är att du inte bör ha betalningsanmärkningar eller aktiva ärenden hos Kronofogden. Är det smart att samla lån?Det kan vara smart att samla lån om det exempelvis går att få ned räntorna. Emellertid bör du alltid göra egna jämförelser innan du väljer att samla dem hos någon långivare. När är det smart att handla på kredit?I vissa fall finns det möjlighet att tjäna poäng eller rabatter med kredit. Dock bör du aldrig spendera mer än du klarar av att betala tillbaka enligt avtalet. Hur mycket pengar får man låna?Hur stort belopp du får låna beror på din aktuella situation. Vad lånar du till? Vilken kreditvärdighet har du?
