Allt du behöver veta om att samla smålån

Har du tappat din ekonomiska översikt på grund av att du har flera kreditkort och smålån? Får du många räkningar varje månad och är osäker på hur mycket du egentligen har kvar på varje lån?

I så fall kan det vara fördelaktigt för dig att samla alla dina smålån och kreditlån i ett större samlingslån. Det kommer ge dig en bättre ränta, färre avgifter och en bättre ekonomisk översikt. I denna artikel ska vi titta närmare på varför och hur ett samlingslån kan vara lönsamt.

Hur fungerar egentligen ett samlingslån?

När du ansöker om ett lån för att betala av existerande skulder kallas det ofta för ett samlingslån. De flesta långivare kan erbjuda detta, antingen genom att du ansöker om att utöka ditt bolån för att lösa dyra smålån och kreditskulder, eller genom att ansöka om ett privatlån.

När du ansöker om ett samlingslån är det vanligt att banken eller långivaren löser de andra lånen. Det innebär att du måste uppge all information såsom resterande belopp och annan betalningsinformation för dina befintliga lån i låneansökan. Om du får din låneansökan beviljad, kommer banken/långivaren lösa de gamla lånen så du enbart har ett lån. För många kan detta upplevas som en stor befrielse då man får en bättre ekonomisk översikt och en motivation att betala av skulden.

Vad är fördelarna med att lösa lån, utöver att du får en bättre ekonomisk översikt? För att förstå detta måste man förstå hur kreditlån och smålån fungerar.

Vad är kreditlån och smålån?

Kreditlån är ett brett begrepp som ofta används om skulder såsom smålån, privatlån, kreditkort och andra kreditskulder. Allalån har en nominell ränta, en effektiv ränta och olika kostnader och avgifter. Vi ska gå in lite djupare på vad dessa begrepp innebär.

Nominell ränta

Den nominella räntan är grundräntan på lånet. En nominell ränta sätts efter marknaden, och banken/långivaren bestämmer själv vad den ska ligga på (så länge den följer Riksbankens ränta, som är den ränta banken/långivaren får när de lånar pengar där. Detta är ett ganska omfattande område så vi ska inte gå närmare in på det i denna artikel).

Den nominella räntan kan även sättas efter en individuell bedömning av kundens ekonomiska situation och beroende på om det är en hög eller låg risk att bevilja ett lån till kunden. Det kan vara värt att notera att det endast är låneprodukter som har en individuell ränta. Kreditkort är bankprodukter som redan har en bestämd ränta, som banken eller långivaren själv bestämt.

Genom att samla lån kan du få erbjudande om en bättre nominell ränta än den du har på dina olika smålån och kreditkort. Detta eftersom din livssituation eventuellt har förändrats och för att ett samlingslån ska användas till att betala av dina befintliga skulder. Ditt lån har därför ett syfte och därmed kan det vara en lägre risk för långivaren att låna ut pengarna till dig.

Effektiv ränta

Den effektiva räntan är den nominella räntan plus alla kostnader och avgifter. Det är denna ränta som avgör den totala kostnaden för kreditkortet eller lånet, eller i de fall du väljer att senarelägga betalningen i överenskommelse med din bank eller långivare.

Kreditkort har för det mesta en något högre effektiv ränta och fler kostnader än lån, men i gengäld har korten ofta en betalningsfrist på 40-50 dagar innan dessa börjar tillämpas. Kreditkort bör därför inte användas som lån, utan som en snabb betalningslösning för en kortare period. När du överskrider betalningsfristen och skjuter upp betalningen blir det snabbt dyrt. Därför kan det vara lönsamt för personer med obetalda kreditkortsräkningar att samla lån i ett lån med en lägre ränta och färre kostnader. Det kan nämligen spara dig flera tusenlappar om året.

Kostnader och avgifter

Alla lån medför kostnader och avgifter, men en del lån har fler än andra. Exempel på detta kan vara avbetalningsavgifter, uppläggningsavgift, kortavgift och andra avgifter för att använda kortet (kreditkort) m.m. Genom att samla alla lån i ett nytt lån kommer du endastha ettlån med avgifter, och med bästa möjliga lån kommer även dessa vara minimala.

Hur ansöker man om att samla smålån?

Du kan enkelt ansöka om att samla lån i din privata bank genom att till exempel skicka en förfrågan om att utöka bolånet eller genom att ansöka om privatlån.

Om du vill jämföra låneerbjudanden på privatlån, men är orolig över att få många UC (kreditupplysningar), så kan du använda dig av en låneförmedlingstjänst. En sådan tjänst kommer ge dig möjligheten att jämföra lån från olika banker och långivare med hjälp av endast en låneansökan (vilket även innebär att det endast tas en UC av dig).