Type to search

Pension – pensionsspara i tre delar

Din totala pension kommer från tre olika håll den dagen du väljer att pensionera dig. Största delen är din allmänna pension som du får från pensionsmyndigheten. Näst största delen brukar vara tjänstepensionen. Det är inte alla som får det men de flesta med en anställning bör se över sina villkor och försöka förhandla sig till en så bra tjänstepension som möjligt. Sista delen är det privata pensionssparet som ofta ses som grädden på moset. Precis som det låter så är “Privat pension” det privata sparandet som du själv sparar under din arbetskarriär. Läs mer om alla olika typer och hur du bör spara för att din pension ska maximeras här nedanför.

pension-premiepension-tjänstepension-privat pension-allmän pensionBild lånad från Min pension

Premiepension

Visst har vi alla hört talas om pension och dess olika delar. Men vad de exakt består av och vad de innebär eller hur de ens funkar är ganska sällsynt bland allmänheten. Vissa delar kan man påverka själv och andra delar är svårare att påverka. Framförallt utveckling utav dem vilket är lite av det som vi är intresserade av. Alla som jobbar och får lön betalar arbetsgivaren något som heter sociala avgifter för och i detta inkluderas din allmänpension samt din premiepension. Dessa två pensionsdelar utgör tillsammans 18,5 % utav din lön och delas upp med 16 % på allmänpension och 2,5 % till premiepensionen.

Allmänpensionen i sig kan du inte påverka utan det är pengar som går till det kollektiva staten som sedan ska fördelas ut till samtliga den dagen du går i pension. Däremot premiepensionen är öronmärkt till dig och du har till och med möjlighet att välja vart och hur den ska placeras. Det gör att du har möjlighet att få så bra avkastning som möjligt. Det förutsätter så klart att du hittar rätt fonder att investera i om du ska kunna nå en hög avkastning.

Stor skillnad över tid

En person som är verksam i totalt 40 år och har en snitt lön om 30.000 kr genom arbetslivet kommer alltså få 360.000 kr avsatt till sin premiepension om du räknar bort avkastning och avgifter. Det är ändå en okej summa som öronmärks till dig och din pension, men du har ju också då 40 år på dig att påverka avkastningen på detta. För desto tidigare du får bra avkastning, desto större lär detta sparkapital vara till din pension.

Det är alltså väldigt viktigt att med jämna mellanrum ha koll på sin premiepension eftersom 360.000 kr inte räcker särskilt långt. Testa själv att räkna på det när det väl är dags för att gå i pension och därmed är avkastningen av högst vikt. Du behöver inte se över det dagligen eller varje vecka. Men ett par gånger per år rekommenderas starkt för att vara så förberedd och få de bästa möjligheterna inför pensionen och slippa leva knappert på grund av lathet.

Investera premiepensionen i fonder eller aktier

Sedan ska man inte heller glömma bort att premiepensionen som sagt bara är en liten del av det pensionskapitalet som sätts av per automatik när du arbetar. Men när det gäller pension så räknas varje krona för att få ett behagligare liv och kunna njuta av livet även på äldre dar. Att placera premiepensionen kan både göras väldigt specifikt eller genom bra indexfonder för att få en god spridning utan att vara särskilt aktiv.

Att fonderna som placeringen sker i har låg förvaltningsavgift är oavsett viktigt eftersom denna avgift annars äter av ditt pensionskapital varje år fram tills du går i pension. Den som börjar se över sitt hus tidigt har också möjlighet att påverka detta i större utsträckning och kommer troligen också få ett bättre resultat av denna del som är påverkbar.

Läs mer om hur du kan bygga en långsiktig och stabil fondportfölj här!

Om du känner att allt detta bara låter som ett annat språk så är det såklart breda fonder med mycket låga avgifter som är det du ska placera i. Det gör att du slipper vara aktiv men samtidigt få bästa möjliga chans till en bra avkastning. Då åker du med på den genomsnittliga resan på börsen. Historiskt sett så har det gett väldigt goda resultat för att inte vara aktiv förvaltning. Men dessa penionsmoment som sker per automatik vid jobb räcker inte särskilt långt. Därför kompletteras det oftast med både tjänstepension och privat pensionssparande. Detta är mer eller mindre tvunget för att du ska kunna överleva som pensionsär. Speciellt eftersom det den allmänna pensionen bara består av knappa femtedelen av din arbetsinkomst.

Tjänstepension

Tjänstepension är ett komplement till det allmänna pensionssparandet som består av allmänpensionen och premiepensionen. Detta sätts av utav arbetsgivaren för att ge dig ett drägligare liv den dagen du går i pension. Beloppet är i regel en procentsats och kan variera från företag till företag och det kan även vara noll hos vissa företag som valt att inte erbjuda detta till sina anställda, men så länge som kollektivavtal finns på plats så finns det i regel också tjänstepension som sätts av när du arbetar där. Det är inte heller beroende av om du är kollektivare eller tjänsteman, men det fungerar lite olika beroende på vilken utav klasserna du faktiskt tillhör.

Det är dels olika avsättningar sett till procentsatser och det är också olika förvaltningsbolag som hanterar dessa bitarna. Kollektivanställda går i regel genom Fora med så kallad SAF-LO, kommunanställda går via KAP-KL och så finns det några till. Det är alltså kollektivavtalad pension som är utformad för den specifika arbetsklassen och företagstypen. Generellt är det SAF-LO som gäller.

Ser man istället till tjänstemännen så finns det ännu fler varianter av vilka som förvaltar tjänstepensionen, det kan vara ITP via Collectum, det kan vara tjänstepensionslösningar via Skandia, Länsförsäkringar eller någon utav storbankerna. Det kan vara via direktpension för de som driver eget företag och det finns ännu fler varianter här.

Hur mycket sätts av i tjänstepension?

En vanlig avsättning är mellan 3 – 15 % utav lönen vilket blir ett mycket bra extra tillskott till pensionssumman och dessa delar är också självklart fria till att placera utifrån önskemål för den som vill. Och som ni kanske förstått så är avkastning och bra placeringar väldigt viktigt för att få ut så mycket som möjligt ifrån sitt pensionskapital och pensionssparande. Tjänstepension som tjänsteman får du som först från 25 års ålder och framåt. Eftersom avkastningen gör mycket är det alltid fördelaktigt att vara igång tidigt i arbetslivet för att få bästa utväxling från avkastningen.

När det gäller tjänstepensioner så är det inte alltid bara fonder som är valbara utan det går också i vissa pensionslösningar att placera i aktier för att få ytterligare hävstång på bra investeringar och det finns andra möjliga alternativa investeringar också. Till tjänstepensionerna tillhör också ofta olika försäkrinslösningar som underlättar ifall du blir sjukskriven längre tid, ifall du vill att någon specifik ska få pensionskapitalet ifall du går bort och liknande typer av försäkringar. Allt för att du ska kunna planera din framtid så bra som möjligt. Du vill inte behöva oroa dig för den dagen du slutar jobba eller om du skulle ha oturen att inte ens komma till den dagen.

Pension – investera i indexfonder

Men om du ser till att ha koll på dina olika pensionsspar från olika instanser och placerar efter bästa förmåga så kommer du ha ett rejält försprång gentemot majoriteten av de andra svenskar eftersom detta ofta är något som är jobbigt och många drar sig från att faktiskt ta tag i. Det går såklart att överlämpa förvaltningen till något pensionsförvaltningsbolag. Du bör då räkna med att få betala en hel del avgifter som snarare kan minska ditt pensionskapital än vad det ger real avkastning. En idé kan vara att nvestera ditt pensionskapital enkelt genom att välja indexfonder som sköter sig själv.

Tjänstepension löneväxling

Tjänstepension kan också förekomma i samband med löneväxling vilket innebär att du avstår en viss del av din lön idag för att få mer pengar den dagen du går i pension. Detta är vanligast bland dem som tjänar över gränsbeloppet för statlig skatt eftersom de kan få en bättre utväxling på sina pengar och mindre skatt genom att avstå en viss summa idag och istället få det som pension längre fram i tiden.

Men som sagt, detta är mest aktuellt för dem som har årsinkomster över cirka 480.000 kr. Har du istället lägre inkomst så avstår du pengar idag som du sedan inte får lägre skatt på längre fram ändå med dagens regler varav det är helt onödigt att göra på det viset om du inte alla redan betalar statlig skatt. Löneväxling i sig är ett mycket bra sätt för att snabbt öka på ditt pensionskapital om du har en bra lön.

Privat pensionssparande

Den sista delen utav den totala pensionspyramiden består av privat och eget pensionssparande. Det är kanske faktiskt den viktigaste delen för att avgöra om du ska ha snarlik inkomst när du går i pension som du har under arbetslivets gång. Det är också den delen som människor är sämst på att se till att den blir av och framgångsrik. För allmänpensionen blir ju en del kapital och sne tillkommer tjänstepensionen som fyller på ytterligare, men dessa två delar tillsammans utgör fortfarande endast kanske 25 – 30 % av din inkomst under arbetstiden bortsett från avkastning då, sen lever du troligen kanske inte 40 år efter pensionen men i alla fall hälften varav du kommer upp till cirka 50 – 60 % av din vanliga inkomst.

Föreställ dig att du skulle tjäna 50 – 60 % av din lön nu istället och leva på det? Hade det gått bra? Hade du kännt att du kan leva livet till fullo? Troligtvis inte och därför är det privata pensionssparande så viktigt för att få ihop sista pusselbiten till pensionen och i alla fall närma dig en 80 % av din vanliga inkomst för att kunna leva vidare på ett bra sätt även efter pensionen har börjat.

Hur mycket bör mitt privata pensionspar vara?

Det är svårt att säga exakt hur mycket man ska sätta av i privata pensionssparande för att det ska räcka eftersom det är väldigt individuellt vad som krävs och är olika från fall till fall. Men minst 3 % av den månatliga bruttolönen bör man sätta av för att ha goda förutsättningar för en härlig pension. Kan du sätta av ännu mer är det självklart ännu bättre, men utöver detta sparande ska det också rymmas andra sparande såsom buffert, resor etc. Så det gäller att planera för att få ihop alla delar med sparande. Helst ska du också känna att du kan leva idag och inte enbart arbeta för att få en bra pension för dit vet man inte ens om man kommer, så en viss närvaro till nuet ska man inte glömma bort.

IPS inte längre avdragsgillt

Tidigare fanns var det vanligaste privata pensionssparandet i något som hette ”IPS” eller Individuellt PensionsSparande. Detta hade staten satt som avdragsgillt sparande i deklaration med 12.000 kr om året för att sedan trapa ner det till 0 kr per år under 2015/2016. Tanken var att folk skulle fortsätta spara till pensionen om minst lika mycket, men det har väl inte riktigt fått den effekten utan det konsumeras till stor del istället eftersom ett öronmärkt privat pensionssparandelösning inte riktigt finns idag.

Det sker vanligen i en kapitalförsäkring eller ett investeringssparkonto men där blir inte pengarna låsta till minst 55 års ålder utan du kan ta ut när du väl känner för det och det har också gjort att självkontrollen för att inte röra pengarna också påverkat att pensionssparandet blir väsentligt mindre.

Viktigt att få med alla tre delar i pensionssparet

Det är alltså väldigt viktigt att du ser till att spara till din pension. Se till att göra det genom alla tre sätt för att ge dig själv så bra förutsättningar som möjligt. Du bör fokusera på att få sparande i alla delar och kontinuerligt se till att faktiskt placera om och ändra i din investeringsportfölj. Lägg inte alla ägg i samma korg och omallokering är bra för att inte missa om det går dåligt. Diversifiering är viktigt bland placeringarna, glöm aldrig det. Första regeln i investeringar bör ses som “Förlora aldrig pengar”. Det ses av många som en viktig komponent för att ge dig en god avkastning till låg risk sett över en lång tidshorisont.

Det rekommenderas starkt att du sätter dig in i din pension ganska omgående. Du får då ett försprång för det finns mycket pengar att spara och vinna genom att bara faktiskt se över det en gång per år istället för aldrig. Du blir förvånad om hur lätt det faktiskt är om man bara tar sig tiden. Se till att sätta av en liten del av din lön varje månad till pensionen så ska du se att du kommer kunna åka på båda den ena och den andra resan.  För när pensionen kommer så kommer tiden att finnas. Men det är upp till dig att se till att pengarna också finns där till att njuta av de delarna som du vill. Ge dig själv de bästa förutsättningarna till pensionen, det förtjänar du!

Vill du lära dig mer om hur du kan få ditt pensionsspar att växa? Läs då vår guide om hur du kan investera ditt kapital och låta det växa av sig själv!